Les mutuelles santé

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Tout comprendre à la mutuelle santé

Agissant en complément du remboursement de la Sécurité sociale, les mutuelles santé sont aujourd’hui plébiscitées par 95 % des Français dans le cadre de contrats individuels ou collectifs. Mais quelles dépenses couvre une mutuelle santé ? Comment choisir la meilleure mutuelle ? Quelles sont les garanties à souscrire en tant qu’étudiant ou senior ? Suivez le guide pour tout comprendre aux subtilités des mutuelles santé en France.

Qu’est-ce qu’une mutuelle santé ?

Une mutuelle santé, ou complémentaire santé, est un contrat d’assurance santé qui complète le dispositif de remboursement de la Sécurité sociale. En effet, celle-ci offre à tous une couverture minimale des frais liés aux soins (dentaires, optiques, gynécologiques…), mais c’est une prise en charge partielle : certains actes médicaux sont faiblement remboursés par l’Assurance maladie, voire pas du tout.

Souscrire une mutuelle santé vous permet donc de diminuer votre reste à charge pour des dépenses de santé parfois élevées en cas de dépassement d’honoraires, d’hospitalisation ou de traitements lourds très peu remboursés par la Sécurité sociale.

La souscription à une mutuelle santé n’est pas obligatoire en France, mais fortement conseillée. Vous pouvez ainsi signer un contrat de complémentaire santé auprès d’une mutuelle, d’une société d’assurances ou d’une institution de prévoyance.

Pour les salariés, votre employeur est tenu de vous proposer une assurance complémentaire santé collective, dont la couverture peut être étendue à votre conjoint et vos enfants. Si vous possédez déjà une couverture sociale qui vous convient mieux, vous n’êtes pas obligé d’accepter.

Il existe en effet différents types de contrats, adaptés à toutes les situations : retraités, étudiants, fonctionnaires, familles…

En général, la mutuelle santé offre une prise en charge de différents soins :

  • Consultations chez les médecins généralistes et spécialistes, y compris les dentistes et les ophtalmologues
  • Médicaments (sur présentation d’une ordonnance)
  • Prothèses dentaires
  • Équipements optiques (lentilles, lunettes)
  • Frais d’hospitalisation

Les garanties varient ensuite selon les besoins des assurés et du niveau de couverture souscrit.

Comment choisir la meilleure mutuelle santé ?

Pour choisir la meilleure mutuelle santé, il est important de cerner ses propres besoins en fonction de son profil : en effet, un retraité n’aura pas besoin des mêmes garanties qu’un étudiant par exemple.
Il faut notamment prendre en compte l’impact financier que peuvent représenter les événements imprévisibles : séjour en hôpital, besoin de consulter un spécialiste dont les honoraires ne sont pas pris en charge… d’où l’intérêt de souscrire à une mutuelle la plus souple possible.

Définir précisément vos besoins, et éventuellement ceux de votre famille, vous aidera à choisir la meilleure mutuelle santé pour vous :

  • Vos habitudes médicales
  • Vos traitements réguliers (allergies, maladies chroniques…)
  • Vos antécédents familiaux en termes de pathologies

Ensuite, il faut faire attention aux détails du contrat d’assurance santé :

  • Le montant des garanties pour chaque catégorie de dépenses
  • Les plafonds pour les soins dentaires, l’optique et les hospitalisations
  • Le montant des cotisations mensuelles
  • Le délai de carence (délai d’attente avant la mise en œuvre du contrat, durant lequel vous cotisez, mais ne bénéficiez pas des garanties), généralement de 1 à 3 mois
  • Le délai de remboursement des dépenses par la mutuelle
  • Les exclusions de garanties
  • Le tiers-payant ou non : dispositif d’avance des frais de santé remboursés

Une fois que vous avez choisi la complémentaire qui vous offre le meilleur rapport qualité/prix, vous pouvez y souscrire en ligne.
Vous devrez pour cela vous munir de certaines pièces justificatives, à envoyer par mail ou par courrier :

  • L’Attestation de droits à l’assurance maladie, sur laquelle se trouvent le numéro de carte vitale et la caisse/régime d’affiliation pour chaque personne figurant sur le contrat
  • Vos coordonnées
  • Votre date de naissance, car votre âge détermine le montant de votre cotisation
  • Votre RIB
  • Le contrat de complémentaire santé signé avec le mandat SEPA pour autoriser le prélèvement

Bon à savoir :
Si vous disposez de faibles ressources, vous pouvez bénéficier d’aides pour acquérir une mutuelle santé : la couverture maladie complémentaire universelle (CMUC-C) et l’Aide à la complémentaire santé (ACS).


Quelle est la meilleure mutuelle de santé ?

La meilleure mutuelle de santé n’est pas la même pour tout le monde. Cependant, on peut établir un classement des mutuelles les plus plébiscitées par les Français en 2022 :

Rang Mutuelle Cotisations 2021 (en €)
1 Groupe Vyv (Harmonie Mutuelle, MGEN, …) 3 959,4 millions
2 Groupama 1 333,8 millions
3 Covéa (MAAF, MMA, GMF) 979 millions
4 Aésio 900 millions
5 Crédit Agricole Assurances 834 millions
6 Macif 763,5 millions
7 Axa France 763 millions
8 Malakoff Humanis 751 millions
9 Groupe Pro BTP 703 millions
10 Allianz Klesia Generali 661 millions

Source : Argus de l’Assurance 2022.

Ce tableau est un classement général qui ne reflète pas les spécificités des besoins et des profils. Par exemple, les étudiants auront tendance à chercher la mutuelle basique la moins chère pour eux, alors que les seniors voudront trouver celle qui leur offre la meilleure couverture pour leurs soins coûteux (dentaire et optique surtout).

Quels sont les différents niveaux de remboursement d’une mutuelle santé ?

En fonction de vos besoins et en particulier de votre âge, les complémentaires santé proposent différents niveaux de couverture. C’est pourquoi les prix moyens des contrats de mutuelles varient en fonction des tranches d’âge : selon une étude du Haut conseil pour l’avenir de l’assurance maladie (HCAAM), les primes de mutuelle s’élèvent à 830 € par an pour les 22-45 ans, 1490 € pour les 66-75 ans et 1475 € pour les plus de 75 ans.

Selon le contrat que vous souscrivez et le montant de la cotisation mensuelle, vous n’êtes donc pas couvert de la même façon et pour les mêmes postes de dépenses de santé.

Les contrats de base

Les mutuelles santé de base couvrent le ticket modérateur : c’est la partie de vos dépenses de santé qui reste à votre charge une fois que l’Assurance Maladie a remboursé sa part, sur la base de remboursement établie à partir du tarif conventionné.
Ainsi, vous serez indemnisé par la mutuelle à hauteur de 100 % du tarif conventionné des soins les plus courants : consultation chez le médecin (25 €), médicaments sur ordonnance ou frais d’hospitalisation.
Dans le cadre d’un contrat de base, votre mutuelle santé ne couvrira pas les dépassements d’honoraires qui sont pourtant fréquents lors des consultations et soins dentaires ou optiques.

Les contrats intermédiaires

Les contrats d’assurance santé de niveau intermédiaire offrent une couverture plus étendue sur les garanties courantes (150 à 250 % de la BRSS – Base de remboursement de la Sécurité sociale) : médicaments non remboursés par la Sécurité sociale, contraception, frais hospitaliers.
Ils prennent donc en charge une partie des frais dentaires, optiques ou encore auditifs (prothèses) : le montant de ce remboursement est limité à un certain plafond fixe ou à un pourcentage de la BRSS.

Les contrats haut de gamme

Les mutuelles santé très couvrantes coûtent jusqu’à 5 fois plus chers que les mutuelles de base. Cependant, elles remboursent intégralement la plupart des dépenses de santé (300 % voire 400 % de la BRSS), y compris les dépassements d’honoraires chez les médecins spécialistes, la chirurgie dentaire (implants), les audioprothèses, et même les cures thermales. Elles peuvent aussi couvrir les frais liés aux services “de confort”, comme le transport ou le fait de bénéficier d’une chambre individuelle à l’hôpital.
Souvent, elles prennent également en charge les médecines alternatives non remboursées par la Sécurité sociale : homéopathie, ostéopathie, acupuncture…

Les prix moyens d’une mutuelle santé en France en 2022

Les prix des complémentaires santé varient énormément en fonction de plusieurs critères :

  • L’âge de l’assuré
  • Sa situation familiale
  • Son lieu de résidence
  • Son régime d’affiliation à la sécurité sociale : régime général, travailleur non salarié, agricole ou Alsace-Moselle
  • Les garanties choisies et leur niveau de couverture
  • Les nouvelles réglementations, comme le 100 % Santé, un ensemble de prestations de soins et d’équipements identifiés dans un panier spécifique pour les aides auditives, les lunettes de vue et les prothèses dentaires

Voici les prix les plus bas d’une mutuelle en France en 2022, pour un niveau de prise en charge basique, selon différentes variables :

Critères Prix mensuel de la mutuelle de base la moins chère
Âge
20 ans
35 ans
50 ans
65 ans
10,19 €/mois
13,82 €/mois
17,98 €/mois
27,66 €/mois
Lieu de résidence
Paris
Lille
Dijon
Évreux
47,21 €/mois
44,92 €/mois
43,04 €/mois
25,74 €/mois
Situation familiale
Personne seule de 48 ans
Couple de quarantenaires
Famille avec un enfant de moins de 10 ans
Famille avec 2 enfants de moins de 10 ans
Famille avec 3 enfants de moins de 10 ans
Famille avec 4 enfants de moins de 10 ans
16,87 €/mois
31,29 €/mois
37,82 €/mois
45,99 €/mois
54,16 €/mois
54,56 €/mois
Régime d’affiliation à la Sécurité sociale
Régime général
Régime des indépendants
Régime local (Alsace-Moselle)
Régime agricole
43,04 €/mois
39,24 €/mois
22,91 €/mois
39,24 €/mois

Il vous est tout à fait possible d’obtenir de meilleurs remboursements en changeant de mutuelle : depuis décembre 2020, vous pouvez résilier votre contrat au bout d’un an en envoyant une lettre de résiliation par courrier ou par mail. Votre mutuelle aura alors un mois pour mettre fin à votre contrat et vous rembourser des échéances si vous aviez déjà payé.
En cas de changement de situation personnelle (mariage, divorce, décès du conjoint, déménagement, changement d’emploi, départ à la retraite…), vous pouvez demander la résiliation de votre contrat dans un délai de trois mois, même si votre contrat a moins d’un an.

Pour bénéficier de meilleurs remboursements, il faut alors généralement souscrire à une offre de mutuelle plus chère, mais qui vous couvrira mieux pour les frais médicaux élevés ou peu remboursés par la Sécurité sociale.

Les avantages de souscrire une mutuelle santé

De manière générale, souscrire à une mutuelle santé vous permet de bénéficier d’un complément de remboursement pour les consultations et les soins médicaux de base. Selon le contrat souscrit, elle assure aussi la prise en charge de prestations peu ou pas remboursées par l’Assurance Maladie : dépassements d’honoraires pour les professionnels de santé conventionnés secteur 2, soins dentaires, équipements optiques, prothèses auditives…
La complémentaire santé vous procure en outre un accès au tiers-payant, ce qui vous évite d’avancer de l’argent pour certains médicaments, prothèses et équipements, ou encore une hospitalisation.
Enfin, la mutuelle peut procurer des services d’assistance et de prévention.

En particulier pour les étudiants, il est obligatoire d’être couvert par une complémentaire santé, y compris si vous étudiez toujours passé 25 ans et que vous n’êtes alors plus couverts par celle de vos parents. Vous pouvez choisir votre niveau de couverture :

  • Garantie essentielle, entre 10 et 15 € par mois en moyenne, qui rembourse le ticket modérateur (consultations au tarif conventionné, médicaments sur ordonnance)
  • Garantie confort, entre 12 et 20 € par mois, qui offre une couverture plus étendue, y compris pour les soins dentaires et optiques ou les frais d’examens médicaux
  • Garantie optimale, entre 28 et 45 € par mois, qui accorde des remboursements élevés sur de nombreux postes de dépenses de santé, comme la contraception ou location d’appareils orthopédiques

Quant aux seniors, les mutuelles proposent des offres spécialement dédiées aux besoins médicaux liés à l’âge. Leur prix mensuel moyen s’élève à 240 € par mois (soit 2 882 € par an), mais elles proposent une couverture très complète, sans délai de carence et avec un service d’assistance (aide à domicile ou portage de repas par exemple).

Pour résumer, votre mutuelle santé doit être adaptée à vos besoins et à votre profil de patient à l’instant T ; vérifiez aussi que le contrat est modulable et qu’il permet de couvrir des dépenses inattendues. Certaines mutuelles proposent d’ailleurs des offres spéciales pour les étudiants, les familles ou les seniors.
Si votre mutuelle ne vous convient plus, vous avez la possibilité d’en changer à partir d’un an après la signature du contrat. Il peut alors être judicieux d’utiliser un comparateur pour déterminer quelle mutuelle convient le mieux à votre situation.

Vous pouvez consulter les différentes mutuelles présentes dans votre ville en cliquant sur votre département :

Auvergne Rhône Alpes

Bourgogne Franche-Comté

Bretagne

Centre-Val de Loire

Grand Est

Hauts-de-France

Île-de-France

Normandie

Nouvelle-Aquitaine

Occitanie

Pays de la Loire

Provence-Alpes-Côte d’Azur

Mis à jour le 21 Oct, 2022

redaction La rédaction de papercare
Redactor

Paul Glay