Comment bien choisir son assurance habitation maison ?

Obligatoire ou non, une assurance habitation pour sa maison est essentielle. Elle permet de couvrir ses biens mobiliers et immobiliers en cas de sinistre, comme un dégât des eaux ou un incendie. De nombreuses garanties peuvent être nécessaires pour protéger sa maison des aléas de la vie. Zoom sur l’assurance habitation maison.

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Est-il obligatoire de souscrire à une assurance habitation pour sa maison ?

Le cas de locataires

Un locataire a l’obligation légale de souscrire une assurance habitation pour une maison ou un appartement. La raison ? Il est responsable des dommages causés au bien immobilier ainsi qu’à ceux de ses voisins.

Le locataire peut souscrire un contrat Garantie des Risques Locatifs lui assurant une couverture en cas d’incendie, d’explosion ou de dégât des eaux. Pour compléter ce contrat, il peut souscrire une clause de “recours des voisins et des tiers” afin d’assurer d’éventuels dommages causés aux voisins.

Si le locataire ne souscrit pas une assurance habitation, le bailleur est en droit de rompre le contrat de bail, qui annulerait la location. Par ailleurs, au moment de la signature du bail, le locataire doit fournir un justificatif d’assurance au propriétaire.

Le cas des propriétaires

Le propriétaire, qu’il soit occupant ou non-occupant, n’a pas l’obligation légale de souscrire une assurance habitation. Cependant, elle reste essentielle en cas de sinistre. Si aucune adhésion à une assurance habitation n’a été effectuée, le propriétaire devra former ses propres recours contre le responsable et ne sera pas indemnisé s’il est reconnu responsable.

S’il s’agit d’un logement en copropriété, le propriétaire devra tout de même souscrire une assurance responsabilité civile.

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Garanties d’une assurance habitation pour maison

Plusieurs garanties sont incluses dans un contrat d’assurance habitation pour une maison.

La garantie d’assurance habitation Responsabilité Civile

Il s’agit du minimum légal obligatoire auquel doivent souscrire les locataires d’un logement non meublé et les copropriétaires. La responsabilité civile indemnise les tiers touchés par un sinistre dont l’origine se trouve dans le logement de l’assuré.

La garantie des risques locatifs

Cette garantie prend en charge les dommages touchant l’immeuble ou l’habitation en général. Les sinistres pris en charge par cette garantie sont les suivants :

incendie ;
explosion ;
dégât des eaux.

La garantie des biens mobiliers

Cette dernière permet une indemnisation normale pour la perte, la dégradation, l’altération ou encore la casse d’objets personnels. Les objets automatiquement couverts sont les meubles et le linge. Les autres objets, comme les équipements spécifiques, devront faire l’objet d’une extension de garantie, ou d’une garantie dédiée.

La garantie incendie

Elle permet l’indemnisation des dommages causés par un incendie accidentel ou volontaire criminel. Attention, les feux résultant d’une cigarette mal éteinte font, la plupart du temps, partie des exclusions de garantie.

La garantie dégât des eaux

Cette garantie couvre les dommages causés par un dégât des eaux, comme une inondation, due à une fuite, une rupture de canalisation, un débordement, un engorgement ou encore un infiltration d’eau par la toiture. Attention, si les dommages sont dus à une négligence, comme un robinet laissé ouvert, la garantie ne s’applique pas.

La garantie bris de glace

Il s’agit d’une garantie prenant en charge les parties vitrées du logement, comme les fenêtres, les lucarnes, les vasistas, ou les portes vitrées. En revanche, les miroirs, les vérandas, les balcons, les sols ou les plafonds vitrés doivent faire l’objet d’une extension de garantie.

La garantie équipements

Cette garantie vient compléter la garantie des biens mobiliers en prenant en charge les biens annexes, comme les équipements électroménagers, les objets high tech, hifi et vidéo.

La garantie objets de valeur

Cette garantie protège les biens de valeur. Il s’agit des bijoux, des accessoires, des lingots, des métaux précieux, des œuvres d’art, des tapis, des tapisseries, des pierres précieuses, de mobilier ancien… Il est important, pour obtenir une bonne indemnisation, d’estimer correctement ces biens de valeur avant de signer le contrat d’assurance.

La garantie catastrophe naturelle

Elle protège un bien immobilier dans le cas d’un événement climatique inhabituel et de grande ampleur. La compagnie d’assurance indemnise à hauteur du préjudice subi. Pour obtenir l’indemnisation, l’événement doit être reconnu comme catastrophe naturelle dans un arrêté ministériel publié au Journal Officiel.

La garantie tempête

Cette garantie permet une indemnisation pour des dommages relevant d’une catastrophe naturelle. Cependant, pour qu’elle intervienne, certaines conditions s’appliquent, comme des vents atteignant une vitesse supérieure à 100 km/h.

La garantie vol, cambriolage et vandalisme

Dans la plupart des cas, cette garantie est automatiquement incluse dans un contrat d’assurance habitation. Cependant, elle peut faire l’objet d’une garantie optionnelle selon le type de logement. En effet, la garantie n’est pas la même pour une maison isolée et/ou rarement habitée, que celle pour un appartement en centre-ville.

Il arrive que des compagnies d’assurance demandent à leurs assurés certaines garanties de sécurité, comme l’installation d’une serrure à trois points, une alarme anti-intrusion ou des barreaux aux fenêtres.

En cas de négligence, la garantie peut ne pas fonctionner.

Les garanties annexes et optionnelles

Il existe des garanties optionnelles permettant de couvrir certains types de biens mobiliers et immobiliers annexes. Parmi elles :

La garantie piscine ;
La garantie villégiature couvrant un logement de vacances ;
La garantie dépendance couvrant les biens immobiliers en lien avec le logement principal : un garage, une grange, un grenier, un hangar, une cabane, une pièce extérieure indépendante…
La garantie protection juridique prenant en charge les frais relatifs à une procédure judiciaire en cas de litige avec un tiers.
La garantie contre les accidents de la vie couvrant les dommages corporels pour l’assuré.

Comment est calculée la prime d’assurance maison ?

Pour calculer une prime d’assurance habitation d’une maison, plusieurs critères sont à prendre en compte, parmi eux :

le statut de l’assuré (locataire ou propriétaire) ;
le lieu de résidence ;
la valeur du bien immobilier ;
la valeur des biens mobiliers se trouvant dans le logement ;
la sécurité du logement ;
le montant de la franchise : attention, plus le montant de la cotisation est bas, plus le montant des franchises est élevé.

Prix moyen d’une assurance habitation maison

En France, en 2021, le coût moyen d’une assurance habitation est de 153 euros. Selon le cabinet Facts & Figures, le prix d’une assurance habitation a augmenté de 0,9% entre 2019 et 2020. Une hausse des tarifs de 1 à 1,5% semble également être attendue en 2022.

En 2022, le prix moyen de chaque grande ville de France est le suivant :

Paris : 101 euros ;
Lyon : 92 euros ;
Bordeaux : 92 euros ;
Nantes : 69 euros ;
Marseille : 100 euros ;
Aix en Provence : 101 euros ;
Toulouse : 101 euros.
Strasbourg : 87 euros
Rennes : 65 euros
Grenoble : 95 euros

Concernant le prix d’une assurance pour une maison, celui-ci est de 372 euros par an. La Bretagne est la région la moins chère en matière d’assurance habitation pour des maisons. En effet, le prix moyen d’une assurance habitation pour une maison est de 303 euros par an. A contrario, le tarif le plus élevé se trouve en Corse avec un prix annuel s’élevant à 531 euros, suivi de près par la région d’Ile de France avec un tarif annuel de 447 euros.

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Conseils pour choisir au mieux son assurance habitation maison

Une bonne assurance habitation est une assurance qui répond au plus près à vos besoins en termes de garanties, tout en étant adaptée à votre budget. En d’autres termes, vous devez pouvoir profiter d’une assurance habitation offrant la meilleure couverture lors de la survenance d’un sinistre ou de dommages causés à des tiers.

Les critères à prendre en compte pour trouver une bonne assurance habitation sont les suivants :

les garanties ;
les biens et événements pris en charge par chaque garantie ;
les conditions d’application des garanties (prévention, limitation, exclusion) ;
les conditions d’indemnisation.

C’est pourquoi, il est indispensable de bien lire un contrat d’assurance habitation avant de le signer et de se renseigner sur l’application de toutes les clauses du contrat.

La première étape afin de choisir la meilleure assurance habitation pour votre maison est de connaître ses besoins :

Les garanties indispensables.
Selon votre situation, la nécessité de souscrire une assurance multirisques habitation (MRH).
Les garanties optionnelles nécessaires au regard de votre maison.
Etc.

Une fois tous les critères mis en perspectives, vous aurez une vision claire du type de contrat d’assurance auquel vous devez souscrire. Ainsi, vous pourrez passer à l’étape suivante pour trouver une bonne assurance habitation : celle du comparatif d’assurance habitation.

Comparer les différentes offres, vous permet de gagner, à la fois du temps et de l’argent. En effet, en faisant une simulation en ligne sur un comparateur, vous recevez des devis pour des formules qui correspondent pleinement à vos besoins, tout en respectant votre budget.

Si vous souhaitez souscrire une assurance habitation pour votre maison, nous vous invitons à faire une simulation sur la web-app de papernest afin connaître le montant de la prime, selon les garanties et le montant de la franchise souhaitée.

FAQ

Qu’est-ce qu’une assurance multirisques habitation ?

Un contrat multirisques habitation (MRH) est un contrat comprenant de nombreuses garanties permettant de protéger les biens mobiliers et immobiliers lorsqu’on est responsable ou victime d’un sinistre. En matière d’assurance appartement, il est souvent conseillé de souscrire une assurance MRH pour une couverture maximale.

Mis à jour le 5 Août, 2022

redaction La rédaction de papercare
Redactor

maylisk

Consultante junior spécialiste de l'assurance habitation